本文へ移動

老後破産と住宅ローン

近年、テレビや新聞、雑誌等で取り上げられる機会が増えるにつれて、ご相談者様の相談件数が増えたのが老後と住宅ローンの問題です。
年金収入が減少の一途をたどる中、年金受給者は預貯金を取り崩して住宅ローンの返済に充てている方も少なくありません。取り崩し額は年間平均100万円前後と言われています。
近年、独居高齢者のみならず、終身雇用制が約束され、比較的ゆとりがあるとされてきた団塊の世代にもそのリスクが忍びよってきています。その数1千万人以上。
バブル崩壊による所得や退職金の減少、長寿化による親の介護、就職氷河期に直面し自立できず同居している団塊ジュニア300万人。
様々な理由により予想していた老後とは異なる老後を現在送られてる方も多いのではないでしょうか?
しかし、この問題は正に他人事ではありません。若い頃から老後のライフプランを考え、しっかりと預貯金ができれば理想的な老後が送れるかもしれません。しかし本当にそんなことが可能なのでしょうか?退職後の生活で、住宅ローンの返済が残っているご家庭は、月々の生活費へ大きな影響を与えることは言うまでもありません。
「人は時代と共に生きる」と言いますが、これからの時代を考え、時代にあったライフプラン、老後の生活にあったライフプランをもう一度考える必要があるのかもしれません。考える上であなたの不動産は最も大きな武器でもあり、リスクでもあります。
2016年現在、全国の生活保護者163万6636人、そのうち高齢者の生活保護者数は83万4621人。全体の51.3%になってます。

老後破産を迎える理由

現役時代の子供にかかる費用

生まれてから大学を卒業するまでに子供1人にかかるお金は2000万円とも3000万円とも言われています。お子様にかかる費用を計算して育てた方は少ないでしょう。お子様が2人いた場合はやはり大きな負担になることは間違いありません。お子様の教育費が「知らず、知らずのうちに嵩んだ」と今更ながら振り返られる方も多数いらっしゃるのではないでしょうか。結果的に預貯金が、自分たちの思うようにはできなかったなど。
  

老後の貯金不足や年金の減少

夫65歳以上・妻60歳以上の世帯実収は平均で月21万3379円。そのうちの91.3%は公的年金。一方で夫65歳以上・妻60歳以上の消費支出は平均で月24万3864円。公的な支払いを加算すると毎月6万2326円のマイナスとなっています。世帯実収入平均値から住宅ローンを捻出するのがいかに家庭に重く負担がのしかかるのかが解ると思います。
   

親の介護や医療費の負担(自身含)

ご自分では全くコントロールできないうえに、予測もできない収入や預金の減少の原因として、親の介護や病気、ご自身の病気による医療費負担があげられます。ご両親の通院、食事、生活の補助などが必要で会社を退職して世話をしてるうちに、ご自身の老後破産につながってしまった。というケースも耳にします。
介護離職は再就職への難しさもあります。親の介護をしているうちにご夫婦仲が悪くなり、独居生活を強いられるケースも最近では珍しくありません。またご自身の病気を予期できる人はいません。闘病生活が長引けば預貯金の減少を招き、その後の生活を圧迫していきます。
どちらの問題もコントロールは難しいため、とても厄介な問題ではあります。
   

独居世帯の増加

現役世代の子供と同居をしない1人暮らしの高齢者が年々増加しています。別々に居宅を構える1人暮らしの高齢者は当然のことながら、そうではない高齢者に比べると生活費が多くかかることにります。平均寿命が年々伸びる中、1人暮らしが長ければ長いほど、高齢者の資産を圧迫していく結果になります。
   

住宅ローンの返済が終わっていない。

ご家族のために長年勤めた会社を退職して、第二の人生をスタートさせる時に、住宅ローンの返済があと何年残っていて、どのくらいの返済額が残っているのか?これによって第二の人生は大きく変わってしまうことは言うまでもありません。日本の住宅購入者の平均年齢は40歳。
この住宅購入者の平均年齢から住宅ローン完済時期の年齢は一般的に70歳~75歳前後の人が大半を占めることになります。退職時には退職金や預金で繰り上げ返済を考えて住宅ローンを組まれた方も多いとは思います。しかし、お子様の教育費やバブル崩壊による給与の減収や退職金の減少で予定通りにいかなかった方も多数いらっしゃると思います。
【3,000万住宅ローンを借入れ金利1.5%で計算例】
30年返済…………毎月103,536円(総額3,728万円)
35年返済…………毎月  91,855円(総額3,858万円)

の返済を70~75歳まで返済していくことになります。
完済するまでは休憩が許されないのが住宅ローンです。必ず毎月返済がやってきます。大抵の方が360回~420回に分割して住宅ローンを返済する中で、わずか3~6回滞納しただけで競売へと移行していきます。
住宅ローンの返済でお困りの高齢者の方には「金融機関と金利について交渉してみる」ことを勧めます。現在の収入状況や生活状況を正直に話して交渉してみて下さい。結果はお約束できませんが聞いてみる価値はあると思います。

まとめ

昭和から平成にかけて目まぐるしく時代が変化する中で、

「まさかこんな時代になるとは思わなかった」
「自分の人生がこんなにも自分自身でコントロールできない境遇が訪れるとは思わなかった」等、

様々な理由により人生の計画を狂わせた高齢者を責めることはできませんし、現在、現役の方々にも老後のことまでを予測するのは難しい以上、他人事ではないのではないでしょうか。

現実には「あと数年で完済」という高齢者の方でも、住宅ローンの滞納が続けば、競売、任意売却によりご自宅を手放すことになります。親と別々に暮らしている現役世代の方へお願いしたいことがあります。
ご自身の両親(特に独居親)が住宅ローンや税金等をしっかり払えているか?一度確認してみてください。

特に独居の親御様は、返済に困っていても「息子や娘に心配かけたくない、迷惑かけたくない」「誰にも話せないし、相談できる人もいない」等、孤独に悩むが故に思わぬ人に騙されたり、思わぬ借金を作ってしまいがちです。
また中には「返済しないと銀行に悪いから」という理由で、食事すら満足にとらずに返済をしている高齢者の方もいます。また昨今、認知症により税金等が払えない、払うのを全く忘れている、公債権者(市役所等)からの通知書等を一切開封しない等の理由により公債権者からの公売も増えています。

情報や人間社会との交流に限りが見えてきている独居高齢者にとって、ご自身で住宅ローン問題を抱え、解決することは不可能です。また今後、収入が上がる可能性の薄い高齢者にとって、住宅ローンの問題が起きた時に解決できる手段には限りがあります。(高齢者の賃貸住宅への入居も非常に難しいです)
若い現役世代の助けが必要です。是非一度、ご自身の親御様に確認してみることをお勧め致します。

もしその結果、何か問題があるようでしたら是非、息子さんや娘さんから私たちご連絡頂けますとありがたく思います。メール、お電話、資料請求、面談予約、どんな形でも結構ですのでお気軽にご連絡ください。
大分任意売却相談室
運営:株式会社CITV大分
〒870-0047
大分県大分市中島西1丁目7-14
TEL.097-574-6890
FAX.097-574-6891
ご相談はお気軽にフリーダイヤルで
0120-746-890
ご相談は相談無料です!【秘密厳守】
【受付時間】
9:00~18:00(定休日:祝日)
TOPへ戻る